Довольно часто рефинансирование кредита путают с его реструктуризацией, и потому в начале статьи мы кратко рассмотрим оба понятия.

Рефинансирование — вид услуги, которая позволяет оформить новый кредит, чтобы погасить существующий. Иногда можно рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят ранее, если, к примеру, произошло снижение кредитных ставок, а можно — воспользоваться услугами другого банка. Чаще за перекредитованием все же обращаются в другой банк.

Реструктуризация — другой тип банковской услуги. В этом случае банк, где вы оформили кредит, по вашей же просьбе, может изменить условия текущего займа.

К таким изменениям можно отнести:

• пересмотр процентной ставки;
• изменение длительности или графика выплат;
• предоставление так называемых «кредитных каникул».

Добиться реструктуризации кредита — чаще всего в таких случаях рассчитывают именно на «кредитные каникулы», — не так уж просто. Банк может потребовать от вас предоставить документы и справки, доказывающие, что вы нуждаетесь в предоставлении такой услуги.

В каких случаях рефинансирование может оказаться выгодным?

В тех случаях, если:

• существует возможность снизить переплату;
• существует возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Рассмотрим оба случая.

Предположим, что у вы взяли займ сроком на 3 года. В течение года вы успешно выплачивали кредит, но процентные ставки упали, и банк предложил вам рассчитанную на 3 года программу рефинансирования, процент в которой — существенно ниже. В таком случае, если вы заключите договор на перекредитование, банк выдаст вам сумму, которой вы целиком погасите текущий кредит и начнете выплачивать новый, в течение тех же 3-х лет, но уже по сниженной процентной ставке. Сумму выгоды в таком случае нужно рассчитывать, исходя из специфических условий договора займа, обязательно учитывая:

• сумму займа;
• переплату;
• срок выплат;
• размер выплат.

Второй случай — немного сложнее. Допустим, что вы взяли кредит, а через некоторое время попали в сложную ситуацию (внезапная болезнь, потеря работы, сокращение зарплаты), и теперь ежемесячные выплаты по кредиту для вас стали намного тяжелее. В такой ситуации с помощью рефинансирования возможно уменьшить сумму ежемесячной выплаты, однако при этом увеличится переплата и срок выплат (2 года превратятся в 3, 3 года — в 4, и так далее). Но ежемесячный платеж, в этом случае являющийся источником проблем — снизится.

Варианты условий для рефинансирования кредитов

Следует помнить, что рефинансирование — не обязательная услуга, а только предложение банка (поэтому условия от банка к банку могут разниться). Банковские программы рефинансирования могут варьироваться:

• по типу займа (потребительские займы, автомобильные; кредитные карты, ипотека);
• по сумме (в зависимости от суммы займа);
• по срокам (банк вправе установить специальные условия, например, чтобы от начала действия договора по вашему кредиту прошло не меньше N месяцев);
• по количеству попадающих под программу рефинансирования кредитов (некоторые банки позволяют перекредитовать только один займ, некоторые — больше);
• в зависимости от соблюдения вами условий выплат (при наличии просрочек по платежам — банк вправе отказать в рефинансировании);
• по предоставляемым документам (банк вправе запросить дополнительные документы и справки — об этом лучше узнать заранее).

Основные плюсы и минусы процесса рефинансирования

Плюсы:

• возможность объединить несколько займов в один;
• возможность изменения условий кредитования;
• снижение суммы выплаты.

Минусы:

• не все банки предоставляют возможность рефинансирования;
• не во всех банках есть удобные программы рефинансирования;
• в том случае, если вы допускали просрочки по платежам текущего кредита, возможность отказа довольно высока.

Причинами для отказа в рефинансировании выступят:

• низкий доход;
• плохая кредитная история;
• отсутствие прописки;
• отсутствие официального места работы.

Иными словами — те же самые причины, которые обычно могут помешать получению кредита.

Если вы решили заняться рефинансированием, будьте внимательны к предлагаемым банком условиям и тщательно взвешивайте все «за» и «против».