С 1 ноября 2019 года частным микрофинансовым организациям будет запрещено заключать договоры потребительского найма с физическими лицами. Теперь граждане России не лишатся жилья из-за микрокредитов, в которые была заложена недвижимость. Однако под нежилые помещения потребительские кредиты все еще можно выдавать. Также ужесточились требования к регулированию работы микрокредитных компаний. 

МФО, МКК и МФК: в чем разница?

Микрофинансовые организации (МФО) – это микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Они выполняют одинаковые функции – выдают финансовые займы людям и предприятиям. Получить необходимую сумму в МФО проще, чем в банке, однако процент здесь выше. И те, и другие организации обязаны состоять в саморегулируемых организациях – СРО. 

Основная разница между МФК и МКК в том, что первые – это крупные организации среди МФО. Их регулярно проверяют аудиторы и за их работой следит Центробанк. МКК – чаще всего небольшие организации, к ним меньше требований. За их деятельностью следит СРО. 

Как изменилась деятельность МФО?

Выдача микрозаймов под залог жилья заемщика или физического лица-залогодателя стала запрещена. Также МФО не смогут выдавать займы под залог доли в праве на общее имущество и под залог права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве.

Однако государственных МФО данный закон не коснется. Микрофинансовые организации акционерами, учредителями или участниками которых является РФ, регионы или муниципалитеты все еще смогут получать в качестве залога жилые помещения. 

До нового запрета выдачей микрокредитов под залог жилых помещений занимались несколько организаций. Сейчас они исключены из реестра Банка России, им запрещено вести деятельность. Однако, как отмечают эксперты, большая часть таких схем велась организациями, не входящими в реестр Банка России. Работу таких МФО государство считает недобросовестной, так как выдачей подобных микрокредитов они отнимали недвижимость у граждан России, попавших в сложную жизненную ситуацию. 

Эксперты считают, что появление этого закона стало ответом на волну жилищного рейдерства в регионах. Авторами законопроекта стали сенаторы и депутаты – в Государственной Думе считают, что с помощью нового закона получится предотвратить мошенничество с недвижимостью.

Где теперь можно взять кредит под залог жилья?

Тем не менее, получить потребительский кредит под залог жилья все же возможно – в классических банках, в кредитных и сельскохозяйственных кредитных кооперативах. Ставка по кредиту для последних не должна превышать лимит Центробанка. 

Также ипотечный займ в потребительских целях можно будет получить у компаний, прошедших аккредитацию в государственном банке “Дом.рф”. Он будет публиковать на своем сайте список организаций, прошедших аккредитацию. 

Ужесточение регулирования финансового рынка

Закон также коснулся и правил функционирования и регулирования работы микрокредитных компаний (МКК – организация с ограниченным функционалом). Теперь организация должна иметь 5 миллионов рублей собственных средств. До этого начать работу организации могли с 10 тысячами рубулей капитала. Однако новый порог начнет действовать с 1 июля 2024 года, он будет увеличиваться по 1 миллиону рублей в год. 

Также для МФО вводятся дополнительные возможности по идентификации клиентов и делегированию идентификации банкам. Микрофинансовые организации смогут идентифицировать клиентов через государственные информационные системы. Таким образом государство надеется пресечь получение микрозаймов мошенниками с помощью чужих паспортных данных.

Теперь в управление МКК сложно будет попасть недобросовестным лицам. Для этого ужесточили требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев таких компаний. Нововведения создали по аналогии с действующими правилами в отношении МФО.  

Микрокредитные компании также должны будут сообщать Банку России о назначении или увольнении единоличного исполнительного органа. А информацию о структуре организации и ее участниках нужно будет публиковать в Интернете. 

Принятый закон – это еще один шаг в ужесточении регулирования финансового рынка, который начался в этом году. Изменения инициировал Центробанк. Так, нововведением стало ограничение ежедневной ставки по потребительскому кредиту одним процентом. Также теперь максимальный объем выплат сократился до двукратной величины, а с 2020 года станет полуторакратной – эти суммы кредиторы могут потребовать с заемщика.  

Представители МФО считают, что нововведения не слишком ударят по рынку, так как до принятия закона организаций, осуществляющих подобные схемы, оставались единицы. Однако по данным кредитных бюро, во втором квартале 2019 года микрофинансовые организации впервые за два года снизили выдачу микрокредитов. Эксперты считают, что таким образом происходит переориентация микрофинансового рынка с коротких займов в сторону длительного кредитования.