С 31 июля 2019 года в России заработал закон об ипотечных каникулах. Новый закон поможет заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации: потеряли работу, сильно снизился доход, заболели, родили детей. Теперь при обращении клиента в банк, кредитное учреждение обязано предоставить льготный период на срок не более полугода. При этом банк не имеет права отказать: льготный период можно не просить, а требовать.

Когда каникулы закончатся, график платежей будет таким же, как и до них, платить придется по обычному графику, а в конце кредита нужно будет внести все платежи, пропущенные за время льготного периода. То есть долг на период ипотечных каникул накапливается, он не сгорает и не прощается, его все равно придется выплачивать, по нему просто дают отсрочку. Также возможно продлить ипотечный договор на период льготных каникул.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик имеет право не вносить ежемесячные платежи или снизить их. Договариваться об этом с банком не требуется — нужно лишь обратиться в кредитное учреждение с заявлением на льготный период  и подтвердить свое право не платить по кредиту. Но рассчитывать на ипотечные каникулы могут не все.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

• Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.
• Заемщик раньше не просил менять условия этого кредита.
• Предмет ипотеки — единственное жилье заемщика.
• Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.

Единственное жилье заемщика — единственное пригодное для постоянного проживания помещение. Им может быть квартира, комната или дом, кроме которых у заемщика ничего нет.
Даже если в ипотеку куплена новостройка на этапе котлована, важно помнить, чтобы купленная новостройка была единственной, хоть самой квартиры еще и нет.

При проверке единственного жилья примут во внимание даже долю в общей собственности. Льготный период дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

Во Владивостоке норма предоставления — 18 м² на человека. Если у заемщика есть ¼ в квартире родителей общей площадью 60 м², это больше нормы предоставления. Тогда его личная ипотечная квартира (даже на этапе строительства) уже не является единственным жильем. А если иметь ¼ в квартире площадью 45 м², это уже меньше нормы предоставления, тогда можно обратиться за ипотечными каникулами по другой квартире.

При обращении за ипотечными каникулами необходимо приложить выписку из ЕГРН обо всех объектах недвижимости, зарегистрированных на заемщика. Это нужно для проверки единственного жилья. Этот общее и обязательное условие документ для всех, кто требует льготный период.

Ситуации и документы для льготного периода

Это полный список трудных ситуаций и других ситуаций в законе нет. Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — хоть и жизненные сложности, больно бьющие по бюджету, но требовать льготный период из-за них нельзя.

Но даже и в этом случае  вы можете прийти в банк и сказать: «у меня случились временные трудности и пока не получается платить полный ежемесячный платеж по ипотеке, хотел бы попросить о реструктуризации и платить только проценты». В таком случае банку выгоднее пойти вам навстречу чем начинать процедуру взыскания и продажу квартиры через суд.

Применить новый закон к автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон или кухню, картам рассрочки или еще каким-то долгам не получится. Новый закон разрешает заемщику получить льготный период и не вносить платежи по ипотечному кредиту, обеспеченному недвижимостью. При этом ипотека должна быть только для личных целей — на офис или магазин, ипотечные каникулы не распространяются.

Когда можно уйти на ипотечные каникулы

Потребовать ипотечные каникулы можно в любое время. Закон распространяется и на ипотеку, взятую, например, в 2015 или 2018 году. Главное — соответствовать всем критериям для получения льготного периода.

Максимальный срок ипотечных каникул — до 6 месяцев

Длиться ипотечные каникулы могут до полугода, 6 месяцев это максимум. Точную длительность каникул и время их начала определяет непосредственно заемщик.
Требовать начало каникул можно не сразу, а, например, через 2 или 3 недели. Самое позднее — через 2 месяца с даты подачи заявления. За пол года требовать каникулы не нужно.

Пока длится льготный период банк не может требовать у должника досрочного погашения ипотеки или обратить взыскание ипотечной квартиры по исполнительным документам.

В любой момент можно начать платить полную сумму ежемесячного ипотечного платежа. В этом случае каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. По требованию банк уточнит график платежей и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при потере работы потребовать каникулы на 6 месяцев, а через месяц найти новую работу и вернуться в график обычных платежей.

Ипотечные каникулы не ухудшат кредитную историю

Портят кредитную историю просрочки по обязательным платежам и непогашенные кредиты. Если заемщик потребовал ипотечные каникулы — в просрочки или непогашенные кредиты этот период не попадет. Тем не менее этот период отобразится в кредитной истории. Уйдя на ипотечные каникулы в одном банке и обратившись в другой за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а непогашенный кредит есть. Это может повлиять на окончательное решение и процентную ставку нового кредита.
С другой стороны потенциальный работодатель, который захочет проверить вашу кредитную историю увидит, что вы добросовестный заемщик и не нарушаете график платежей.

Что запомнить

• Воспользоваться кредитными каникулами может заёмщик с ипотекой на единственное жильё, попавший в трудную ситуацию. Рразмер кредита при этом не должен превышать 15 миллионов.
• Максимальный срок ипотечных каникул составляет 6 месяцев, но выйти на обычный график платежей можно в любое время.
• Каникулы не портят кредитную историю и не требуют дополнительных плат.
• Долг не исчезает, просто выплачивать его придётся дольше.